年终奖金怎么花,才聪明?理财顾问:绝不是先拿去投资理财

每年农历春节之前,除了能趁着假期陪伴家人、好好休息之外,年终奖金也可说是众人引颈期盼的事情之一。你拿到这笔奖金之后,是拿去包过年红包,还是买个礼物犒赏自己?
年终奖金经常让人产生错觉,以为这是一笔「多出来」的收入,因而轻易花光,没有进行有效的规画,这样的情况也发生在类似性质的奖金上。其实,只要在事前多做好一个步骤,你的年终奖金可以发挥更大的效益。
奖金先偿债、理财、紧急预备金,最后才是犒赏自己
想聪明规画年终奖金,认证理财规画顾问徐采蘩指出,可以先将花费区分为5种,依序是偿债、必要支出、紧急预备金、理财、犒赏自己。
偿还负债是最优先的用途,像是尚未缴完的分期付款、房贷、车贷等,年终奖金便可用于提前偿还本金,降低之后的还款压力。
第二顺位则是预留必要支出,例如过年孝亲费用或保险费用等。再来是用于紧急预备金,也就是当遇到生病开刀、意外赔偿等突发状况时,能够马上拿出一笔资金应急,而不会影响到日常生活。这笔预备金建议准备3至6个月的支出,依工作稳定程度愈高、需负担的家庭责任愈低,就可准备愈少的预备金。
如果平常就有预留紧急预备金的习惯,则可以把年终奖金用于储蓄、投资方面。当这些顺位都已经规画完毕,就能把年终奖金拿来犒赏自己。
另外,徐采蘩指出,由于有些工作者的年终奖金是不固定的,需要视绩效考核或公司获利情形而定,就要避免预设自己每年都会拿到这笔钱,以短期规画为佳,否则当资金一减少或中断,便会大幅影响财务状况。
举例来说,想用年终奖金投保储蓄险时,应以趸缴(一次缴清)的方式,而不是选择长年期的保单,以免未来公司获利不佳,年终奖金直接砍半,就得从其它收入补足保费。
年初就该制作预算表,方便规画年终奖金的用途
实际上,年终奖金非常容易花掉,徐采蘩认为除了人们会对这笔奖金有期待感,拿到之后便会迫不急待花掉之外,就是因为忽视隐藏的债务,或不知道未来有哪些更需留下资金的用途,才会随意花掉年终奖金。想要解决这个问题,正解就是年初制作一张预算表,把关资金的流向。
预算表的好处在于,可以掌握这一年之中,有哪些需要项目需要支出,年终奖金便能优先填补。预算表还能帮助找出原本计划与实际的之间,是否会出现漏洞,便能改善自己的消费习惯。
制作预算表时,可以简单分为收入、支出两大项目。收入包括薪资收入、奖金收入或是从股票、基金赚来的理财收入等,支出则视个人消费习惯,像是区分为食、衣、住、行、育、乐与其他等几个类别。最后要记得在表格中加上「预计收入/支出」、「实际收入/支出」以及差异这3个栏目,便于年末检视。
举例来说,阿国每个月薪水4万元、年终奖金固定1.5个月,也就是6万元。依据他过去的消费习惯,填上各支出项目的预估值,藉由这张表,阿国会发现单以每个月的薪水,会不足以支付来年的所得税,因此年终奖金就可以优先预留、用在缴纳所得税,剩余金额再安排其它用途。
不过,要能够做出预算表,必须仰赖过去有记账习惯,或是明确知道自己资金的流向。如果没有记账习惯,徐采蘩表示可以先列出年度重大花费,包含债务与必要支出。这张表的做法也十分简单,列出不同项目与需要偿还或支出的月份即可。
制作年度重大花费表的用意,同样是提醒接下来的一年,会出现哪些花费项目。使用年终奖金之前,就会相对谨慎,也方便规画其用途。徐采蘩建议,仍可试着记录流水账,以能够在下个年度制作出预算表为目标,毕竟预算表除了用于规画年终奖金,更能掌握收入、支出,不浪费任何一块辛苦赚来的钱。

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