年终奖金来啦,该怎么用才好?千万别急着拿去「还债」!

年关将近,你一定都很期待,因为年终奖金、红包就要入袋啦!每当有这种大笔的额外收入,应该要怎么规画呢?这 2 个原则,你可以参考:

  1. 理财之前先「理债」
    很多人一有钱,就立刻想要投资、理财,有这样的念头当然很好,但是,千万不能疏忽了「理财之前先理债」的原则。
    先来谈谈「债」这件事,多数人觉得借款负债是坏事,但事实上,只有少数人能够一辈子不负债、不借钱,因为就算降低物欲,你可能还是得借钱买房、买车。
    负债其实可大致区分为好债、坏债 2 种。举例来说,就学贷款是借钱来投资自己、或是融资买股票所产生的借款、或是利用房屋贷款买自住用的房子等,这些属于好债;但如果是现金不足,无法支付平日消费而产生的负债,则归类于坏债,我们当然要尽量避免坏债。
    然而「天下没有白吃的午餐」,即便是好债仍要付出利息。因此,拿到额外收入时,应该把「还债」这个选项规画进去,但不见得要多还,而是要观察自己的投资报酬率跟负债利率。
    我曾经有过的负债是就学贷款,当时利用优惠项目,将借款利率降至 1.7% 左右;不过,那时我不懂投资,多数资金只有放在活存或定存,以台湾银行来说, 2012 年存入的定存 1 年期利率为 1.38%、2 年期也只有 1.425%。
    相比之下,可以发现就学贷款的利率高于定存利率。也就是说,我再怎么努力理财、把钱存起来,得到的投资报酬率都会被负债的计息利率给吃光,所以我决定快点把就学贷款还完,才不至于做白工!
    因此,理财之前先理债,先搞清楚自己的投资报酬率跟负债利率,规画一下,
    若「投资报酬率<负债利率」就先还债,反过来说,当「投资报酬率 > 负债利率」,就可以考虑按时缴款、不必多还,用每月结余来赚取更高的报酬。
  2. 先还借款利率最高者
    如果不只有一笔负债怎么办呢?这个问题很简单,就是先还借款利率最高的那笔!借款的利息算法通常都是未偿还的本金金额乘以借款利率,不管本金多少,就是按照一定比率计算。
    假设利率为 2%,贷款金额为 100 万元,那么利息为 2 万元,若是借款 1 万元,借款利率为 6%,利息为 600 元。相比之下,你可能会觉得要被银行收取 2 万元的利息很多,但别忽略了复利这件事!虽然金额小,但如果利率高,一直不还只会让负债愈滚愈大。
    因此,
    拿到额外收入时,别急着投资,把债务也一并拿出来检讨,如果要优先还债,则可以将计息利率高的负债放在第一顺位,尽快还清!
    希望大家都能无债一身轻,迎接新的一年喽!
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